Шаг первый: правильно оформляем ДТП
Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Положением Центробанка от 19 сентября 2014 года N 431-П, предусматривают порядок действий водителей после ДТП.
Первое, что необходимо сделать – оформить документы на месте. Водители сообщают друг другу номер полиса и реквизиты страховой компании. Возможны следующие варианты фиксирования факта ДТП:
- с участием ГИБДД;
- без участия ГИБДД самостоятельно (если мнения водителей относительно причин ДТП не расходятся, пострадали только автомобили и участников ДТП всего двое).
Кроме того, можно привлечь к оформлению представителя страховой компании, вызвав его на место происшествия.
Последствия оформления ДТП без полиции
Подкупающая оперативность оформления без полиции может обернуться против водителя: согласно ч.4 ст.11.1 закона «Об ОСАГО», максимально страховое возмещение в таком случае составит 50 тыс. руб.
Однако из этого правила есть исключение, работающее в некоторых регионах (Москва и область, Санкт-Петербург и Ленинградская область) и в определенный период (до 1 января 2017 г.): если ДТП зафиксировано с помощью техсредств, информацию на которых нельзя изменить (фото и видеосъемка, навигаторы на основе ГЛОНАСС или других спутниковых систем), то допускается максимальный размер возмещения по общему правилу – до 400 тыс. руб.
В любом случае, самостоятельная фиксация происшествия лишает водителей права требовать у страховой компании дополнительного возмещения вреда автомобилю. А вот вред здоровью, о котором водитель не знал в момент оформления ДТП, все равно можно потребовать.
Порядок заполнения извещений о ДТП
Вне зависимости от присутствия сотрудников ГИБДД и представителя страховщика, обязательно заполняются бланки извещения о ДТП, согласно следующим правилам:
- если мнения водителей о происшествии не различаются, заполняется одно извещение (с лицевой стороны подписывается обоими водителями, а оборотную каждый заполняет самостоятельно);
- отдельные извещения допускается заполнять, если у водителей разная точка зрения на причины и последствия ДТП, если один из водителей объективно не может на месте заполнить извещение (например, травмирован) или в ДТП участвовало больше 2-х автомобилей;
- при заполнении извещений отдельно обязательно указывается причина (одна из вышеперечисленных).
Извещения необходимо передать в страховую компанию в течение 5 дней после ДТП (завезти лично или отправить заказным письмом на адрес, указанный в полисе ОСАГО). Потерпевший сдает в свою страховую компанию сразу извещение и заявление на возмещение убытков. Виновный в ДТП водитель может отправить извещение по факсу в течение 5 дней, а оригинал позже, по почте.
Шаг второй: обращаемся за выплатой
После направления страховой компании извещения о ДТП или одновременно с его направлением, нужно подавать заявление на страховую выплату. Тут возникает первый вопрос: кому это заявление подавать? Платит ведь страховщик того, кто виновен в ДТП.
Правила подачи заявления на страховую выплату
Сегодня данный вопрос решается так.
Если столкнулись только 2 машины и если в ДТП пострадали только они (прицеп рассматривается здесь как часть машины), то потерпевший может подавать заявление в свою страховую компанию. Это будет заявление на так называемое «прямое возмещение убытков».
В других ситуациях (например, участие в ДТП нескольких машин, причинение вреда здоровью людей) заявление подается в страховую компанию причинителя вреда. Его нужно официально направить на адрес страховщика или агента страховщика, которые указаны в специальном приложении к полису ОСАГО.
К заявлению прилагаются
- справка о ДТП, если оно оформлялось сотрудниками полиции, а также материалы административного дела (протокол о правонарушении, постановление о назначении наказания);
- при самостоятельном оформлении приобщаются материалы с видеорегистратора (ч.6 ст.11.1 закона «Об ОСАГО»);
- извещение о ДТП;
- нотариально заверенная копия паспорта потерпевшего;
- банковские реквизиты, если ущерб будет возмещаться деньгами, в безналичном порядке.
Специальные разновидности возмещения вреда (вред, причиненный здоровью, в том числе утраченный заработок, а также вред, причиненный имуществу, кроме автомобиля) требуют предоставления документов, обосновывающих затраты или упущенную выгоду потерпевшего.
Документы вроде как можно подавать в электронном виде, но (внимание!) это не освобождает потерпевшего от обязанности принести страховщику подлинные документы.
Экспертиза автомобиля
В течение 5 дней после подачи заявления на выплату автомобиль или то, что от него осталось, полагается показать страховой компании. Та организует проведение технической экспертизы. Если доставка машины связана с непреодолимыми трудностями, то об этом надо указать в заявлении на выплату. Тогда осмотр и экспертиза должны проводиться по месту нахождения автомобиля.
Если договориться на экспертизу со страховщиком в течение 5 дней не удалось, потерпевший имеет право сам заказать независимую техническую экспертизу. Ее стоимость входит в размер убытков, возмещаемых по страховке ОСАГО. Однако такая самостоятельная экспертиза может не устроить страховую компанию – тогда страховщик вправе в течение 10 дней организовать другую.
До экспертизы страховщика не стоит пытаться ремонтировать машину или сдавать ее на утилизацию: если ремонт помешает экспертам установить размер ущерба, то в выплате однозначно откажут (абз. 3 п. 3.14 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств).
Техническая экспертиза проводится по правилам, утвержденным Банком России 19 сентября 2014г. N 433-П. В ходе нее устанавливаются причина и характер повреждений, стоимость ремонта и т.п. Кроме ответов на заданные заказчиком экспертизы вопросы, эксперт может высказать мнение по другим вопросам, изложив его в конце заключения.
Спор со страховой организацией
Несмотря на строго формальный подход к ОСАГО (выплата страхового возмещения против предоставления конкретных документов в точно определенных случаях), споры между страховыми организациями и автовладельцами – не редкость. Их причиной становятся как ошибки в предоставлении документов или машины на экспертизу, допущенные потерпевшим, так и банальная жадность страховой компании, которая стремится платить как можно реже и как можно меньше.
Итак, что делать, если страховая компания отказывает в выплате или занижает сумму ущерба?
Стоит ли игра свеч
Первый шаг – анализ ситуации. Подумайте, на чем, кроме праведного гнева, вы основываете свое мнение о несправедливости и незаконности действий страховщика.
Вам отказали в связи с непредставлением документов, а Вы их все представили? Тогда необходимо подтвердить отправку по почте или личное вручение всех необходимых для выплаты ОСАГО документов.
Эксперт, назначенный страховой компанией намеренно занижает ущерб? Будьте готовы оплатить в суде повторную экспертизу.
В общем, оцените в совокупности суть спора со страховщиком, законность своей позиции и наличие доказательств в Вашу пользу. Например, возможно, сумма выплаты занижена незначительно – тогда судебный процесс станет сам по себе гораздо большей проблемой, чем занижение выплаты.
Досудебный порядок решения спора по ОСАГО
До обращения в суд необходимо, во-первых, точно соблюсти порядок подачи заявления на выплату, а во-вторых, обратиться к страховщику с письменной претензией по правилам ч. 1 ст. 16.1 закона «Об ОСАГО». К претензии прилагаются документы, обосновывающие требование потерпевшего. Например, если Вы оспариваете размер возмещения в силу неверных выводов эксперта, то стоит приложить копию заключения независимой технической экспертизы.
Страховая компания обязана дать ответ (отказ или согласие) на вашу претензию в течение 5 дней (праздники не считаются в этот срок). Если ответ не получен в срок или получен отказ, можно обращаться в суд.
Судебный порядок решения спора по ОСАГО
В случае подачи иска в суд потерпевший может включить в исковые требования не только устранение нарушения своих прав (увеличение размера выплаты и т.п.), но и меры ответственности страховщика. Последние предусмотрены ч. 4 ст.16.1 закона «Об ОСАГО»:
- неустойка за просрочку выплаты (1 % от страховой премии по договору за каждый день просрочки);
- возмещение морального ущерба.
Поскольку на договор ОСАГО частично распространяются правила о защите прав потребителей, госпошлину платить не нужно, если цена иска (все требования потерпевшего к страховщику в совокупности) не превышает 1 млн. руб.
Кроме заявленных истцом требований, суд может взыскать со страховой компании штраф в половину цены иска. Его взыскивают за неисполнение требований потерпевшего в добровольном порядке.
